中國銀保監(jiān)會2022年1月4日披露的金融許可證信息顯示，2021年，共有2812家機構(gòu)退出，其中中國銀行(港股03988)蘭州分行12月20日退出，還有包括蒙商銀行信用卡中心鄂爾多斯市分中心以及多家信用社等機構(gòu)退出。在新設機構(gòu)方面，2021年1月6日至2021年底，共有2649家機構(gòu)設立。

在上述機構(gòu)中，除銀行分行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)類型外，尤其以銀行網(wǎng)點變動最多。2021年退出的機構(gòu)中，銀行網(wǎng)點數(shù)量超過2600家；新設機構(gòu)中，銀行網(wǎng)點數(shù)量超過2300家。總量上看，銀行網(wǎng)點退出的數(shù)量略高于新設數(shù)量。

有的銀行網(wǎng)點在退出、有的在改造升級、有的在重新設立，銀行網(wǎng)點建設在不斷重新規(guī)劃布局，不斷重構(gòu)，創(chuàng)新迭代。

銀行網(wǎng)點退出

查詢銀行網(wǎng)點退出列表，在2021年退出的網(wǎng)點中，有一些成立較早。例如，1988年批準成立的常德農(nóng)村商業(yè)銀行一中分理處、中國銀行鄭州互助路支行；1989年批準成立的郵儲銀行(港股01658)肇源縣西環(huán)支行；1991年批準成立的中國建設銀行(港股00939)股份有限公司南充吉慶巷支行；1993年批準成立的常德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江南分理處；1994年批準成立的河南武陟農(nóng)村商業(yè)銀行建設分理處等等。

中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)連續(xù)3年下滑。2019年末、2020年末分別為22.8萬、22.67萬，2020年較前一年網(wǎng)點減少約1300家。

中信建投近日發(fā)布的《數(shù)字化和銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型》深度報告認為，目前的網(wǎng)點數(shù)量變化顯著體現(xiàn)出銀行類型差異和地區(qū)差異：銀行間差異體現(xiàn)為國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點減少，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點增加；地區(qū)差異體現(xiàn)為發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點減少，村鎮(zhèn)與貧困地區(qū)網(wǎng)點增加。對于網(wǎng)點數(shù)量較小、業(yè)務范圍比較局限的城商行和農(nóng)商行來說，網(wǎng)點對于銀行業(yè)務拓展仍然具有很強的拉動作用。國有大行網(wǎng)點撤并，留給城商行和農(nóng)商行更大的發(fā)展空間，可以更深入基層鋪設渠道。

網(wǎng)點新業(yè)態(tài)出現(xiàn)

雖然不斷有網(wǎng)點在退出，但銀行同時也在不斷探索優(yōu)化布局調(diào)整，順應發(fā)展趨勢，出現(xiàn)了一些新的業(yè)態(tài)，例如綠色支行、碳中和網(wǎng)點、鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點等。

順應發(fā)展大勢，近兩年，有多家銀行設立科技支行、小微支行。銀行不斷提升網(wǎng)點金融服務功能，進行適老化改造，進一步完善老年人基礎金融服務等。

例如，2021年，廣東銀保監(jiān)局指導建設銀行廣東省分行成立了全國首家氣候支行——建行廣州南沙氣候支行。據(jù)介紹，該支行是為積極響應碳達峰碳中和號召，應對氣候變化，促進綠色發(fā)展，推動科技進步和經(jīng)濟融合轉(zhuǎn)型發(fā)展而設立。

不止于上述網(wǎng)點，2020年12月29日，浙江民泰商業(yè)銀行臺州綠色支行開業(yè)。2021年9月，興業(yè)銀行湖州長興綠色支行開業(yè)。2021年10月，中國郵政儲蓄銀行高州市長坡支行更名為中國郵政儲蓄銀行高州市長坡碳中和支行。2021年11月，浙江開化農(nóng)村商業(yè)銀行馬金綠色支行崇化分理處開業(yè)。

在助力科技創(chuàng)新方面，近兩年，銀保監(jiān)會派出機構(gòu)批復同意了一系列科技支行開業(yè)，六安農(nóng)村商業(yè)銀行新城科技支行、杭州銀行嘉興平湖科技支行、杭州銀行臺州科技支行、廣發(fā)銀行合肥高新區(qū)科技支行、柳州銀行南寧武鳴科技支行、保定銀行高開區(qū)科技支行、中國建設銀行石家莊開發(fā)區(qū)科技支行、平安銀行武漢光谷科技支行等獲批開業(yè)。

除了網(wǎng)點結(jié)構(gòu)的優(yōu)化外，功能的完善也成為網(wǎng)點布局的重要考量因素。

例如，為加大銀行機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興工作力度，銀行網(wǎng)點布局也進行了深化調(diào)整。銀保監(jiān)會透露，農(nóng)村金融服務覆蓋面顯著拓展。截至2020年末，銀行業(yè)機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達97.1%，基礎金融服務行政村覆蓋率達99.9%，銀行卡取款服務點89.3萬個。后續(xù)，銀保監(jiān)會將繼續(xù)引導銀行機構(gòu)優(yōu)化縣域農(nóng)村網(wǎng)點布局，推動銀行保險機構(gòu)高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興。

例如，為適應老齡化社會需要，2021年，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行保險機構(gòu)切實解決老年人運用智能技術困難的通知》要求，推進改造營業(yè)網(wǎng)點，鼓勵設立“老年人金融服務示范網(wǎng)點”等。銀行積極響應，對網(wǎng)點進行“適老”化服務改造。中信銀行(港股00998)組織一線柜員對老年客戶進行分層服務，網(wǎng)點統(tǒng)一配置老花鏡、血壓儀、防詐騙宣傳欄等，設置老年客戶服務綠色通道，對信息化功能接納程度高、數(shù)字化融入態(tài)度積極的老年人，耐心指導學習使用手機銀行和網(wǎng)點智能設備。山東銀保監(jiān)局于2021年12月17日介紹，轄區(qū)內(nèi)老年人專屬特色服務網(wǎng)點已達1282個。

此外，銀行網(wǎng)點也逐漸成為政務服務的重要延伸載體。例如，中國銀行稱，截至2021年三季度末，在4000余家網(wǎng)點智能柜臺引入政務民生服務。

網(wǎng)點發(fā)展趨勢

艾瑞咨詢發(fā)布的調(diào)研顯示，仍有42.6%的用戶對網(wǎng)點渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點辦理業(yè)務。對網(wǎng)點的強烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。一些年紀較大的用戶也需要銀行工作人員加以引導。

對于網(wǎng)點而言，它的作用面臨哪些調(diào)整？銀行網(wǎng)點又該如何定位其自身角色？

中信建投分析認為，隨著信息化、智能化不斷推進，銀行業(yè)整體將走向精細化、差異化，銀行網(wǎng)點的形態(tài)和功能將日益豐富，并不斷發(fā)生變化。但是，銀行以客戶需求為核心的定位是不變的。無論是線上還是線下，銀行業(yè)的本質(zhì)始終是服務業(yè)。

艾瑞咨詢方面也提到，網(wǎng)點的依賴性進一步下降，但智慧網(wǎng)點重要性提升。

對于銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，中信建投報告認為，智能化、場景化、輕量化是三大趨勢。智能化即借助網(wǎng)點的智能化、自動化設備，聯(lián)合線上大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)智能營銷、智能安防；場景化即基于融合本地生活場景的“社區(qū)化”，與基于吸引流量體驗為主的“IP化”；輕量化即線上線下進一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節(jié)省人力成本，高效運維。

就銀行網(wǎng)點的場景化展望，中信建投認為，綜合銀行網(wǎng)點的場景化設計轉(zhuǎn)型，銀政互聯(lián)、養(yǎng)老主題與社區(qū)融合三大場景具有社會范圍的普適性，改造成本也相對不高，會成為多數(shù)銀行網(wǎng)點未來轉(zhuǎn)型的場景模式。銀行網(wǎng)點也可以將這三種場景相融合，同時具備智慧政務、適老金融、社區(qū)社交三類功能。

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