支付監管越來越嚴，快跟銀行監管差不多了。

在《支付機構監督管理條例》發布并執行后，國內支付從業者對行業監管趨勢有著如此評價。但這不僅僅是國內，全球都在加強對支付業務的監管，甚至某些監管措施，可能“摸著中國過河”。

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近日，央行等七部委發布了《零售業創新提升工程實施方案》，該方案就鼓勵零售企業保留銀行POS機等支付方式，不得拒絕人民幣現金交易，便利老年人、外籍來華人員等群體消費。

這也間接說明了，當下無現金支付之流行，拒收現金現象之嚴重。這是現在中國的問題，也會是未來世界上其他國家或地區的問題。

調研數據顯示，在電商支付領域數字錢包的交易額占比會從2023年的50%，上升到2027年的61%，且預計到2027年復合年均增長率為15%；相應的信用卡降低7個百分比，借記卡下降4個百分比。

而在線下支付領域，這一比例失調得會更加嚴重。數字錢包會從2023年的30%，上升到2027年的46%，預計到2027年，其復合年均增長率將高達16%。相應的信用卡、借記卡、現金的占比會從總計66%，下降到51%。

該調研數據中，中國的電商支付82%是數字錢包，線下支付是66%。

按照這個趨勢，七八年之后，全球主要國家或地區也將面臨拒收現金的苦惱。當然，各個國家支付習慣、生活環境、政策要求不同，會不會發生大規模拒收現金的情況很難預估。但全球的支付從業者都不會否認，數字錢包支付正在以勢不可擋的趨勢改變人們的生活。

全球的金融監管部門，也正在防范這一趨勢帶來可能的風險。

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5月1日，我國新的支付監管核心法規《支付機構監督管理條例》正式執行，其中就對牌照制度進行了重新修訂，原來的5年一審核，變成一次發證，長期有效。而代價是監管加強，且呈現常態化嚴監管。

這讓支付牌照像極了銀行牌照。

例如，沒有支付牌照的機構不得取含有“支付”的名字，這與銀行監管類似；再如，即將施行的新《反洗錢法》中，非銀行支付機構與銀行地位等同，需完整遵守相應的反洗錢要求。

對此，美國也覺得挺有道理。

美國是電子支付的發源地，PayPal等一眾支付名企曾是中國支付企業早期學習與對標的對象。但由于美國卡支付的便捷、銀行體系的強勢、即時支付基礎系統的不完善，讓美國移動支付發展并不迅速。但近幾年，數字錢包的全球發展趨勢下，美國也正在面臨如Apple Pay強勢擠占實體卡支付市場的情況，于是如何進一步加強數字錢包監管也美國相關監管部門所關心的問題。

近日，美國消費者金融保護局(CFPB)已最終確定了一項針對蘋果、PayPal和Zelle等非銀行數字支付公司的監管規則，旨在確保這些科技巨頭遵守與銀行和信用合作社等傳統金融機構相同的標準。

此外，CFPB還在近期指控Google Payment未能充分調查其P2P支付平臺上的涉嫌錯誤轉賬，并未向消費者解釋情況，也未保護他們免受錯誤轉賬的責任。CFPB甚至還對消費者發出警告，在Venmo、Cash App或PayPal等移動支付應用程序上充錢，一旦這些公司倒閉可能面臨資金損失。CFPB建議將資金轉移至政府擔保的銀行。

CFPB像極了美國銀行家們的嘴替。

CFPB的擔憂，英國金融行為監管局（FCA）也曾擔憂過，還提出了一些監管規則修改。9月，FCA公布了加強支付和電子貨幣公司安全監管的計劃，旨在在業務失敗時更好地保護客戶。FCA認為，與傳統的銀行賬戶不同，支付和電子貨幣公司持有的資金不受金融服務補償計劃（FSCS）的直接保護。相反，這些公司被要求保護資金，這一制度在某些情況下被證明是不夠的，導致客戶損失或公司倒閉時資金回收延遲。

而在中國，2020年便已經發布《金融消費者權益保護實施辦法》，并將非銀行支付機構納入監管。

此外，稅務也是全球非銀行支付監管的一個難點。

近日，美國國稅局就將對小微征稅的門檻提高，2024年數字錢包支付中超過5000美元就要報稅，但到2025年，門檻將降至2500美元，2026年則降至600美元。

其實在中國，數字錢包支付與稅務也有糾葛。早期微信、支付寶進行移動支付大戰時，就有人提出商家用個人碼收款有逃稅風險。近年支付巨頭推出的個人經營收款碼一定程度上解決了這一稅務問題。

從更加細微的場景來看，如何區分一筆資金轉移，是擁有消費場景的交易收付款，還是沒有消費的個人對個人轉賬，是全球錢包支付監管的難題。

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面對新技術與新業態的發展，支付作為百業之基，也將直面變化，這也給全球監管帶來難題。

新加坡在4月修訂了《支付服務法案》(PSA)，一方面是擴大新加坡金管局的支付監管范圍，特別是跨境匯款方面；另一方面是對數字支付代幣(DPT)服務提供商提出用戶保護的要求。

跨境支付與穩定幣支付，是當下全球支付產業關注的兩大業態。其中跨境支付效率低、成本高，是連G20集團都認可的。而穩定幣支付在近兩年快速發展，高效低成本正好可以彌補傳統跨境支付的不足，但全球各地政府對穩定幣支付仍然缺乏監管。

此外，對于中國支付產業來說，還有一個新聞讓人非常關注，《金融產品網絡營銷管理辦法》有望近期發布，涉及存款、貸款、資管產品、保險、支付等多種金融產品的網絡營銷活動。這其中就要求非銀支付機構不得將貸款、資管產品列入支付選項等。

在2020年，央行官員便明確指出，一些互聯網企業利用旗下機構將支付業務與信貸等其他金融業務交叉嵌套的風險。如果《金融產品網絡營銷管理辦法》所述的要求不變，或進一步加強支付監管態勢。

總體來看，全球各個地區對于非銀行支付公司都在持續加強，而監管的重點往往是數字錢包對原有業務的顛覆上，如卡支付、稅務、信貸、消費者保護。這背后的邏輯，其實是許多支付機構在規模不斷增長，業務范圍不斷擴張，越來越多的覆蓋傳統金融服務范疇時，監管部門需制定相匹配的權益保障機制，防范中國監管部門早已提醒過的“交叉嵌套”風險。

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