498科技訊：6月11日，中國人民銀行(以下簡稱“央行”)在京召開會議，專題研究部署打擊治理跨境賭博資金鏈工作。央行副行長范一飛發出了問責警告，“誰開戶(卡)誰負責”“誰的用戶(商戶)誰負責”“誰的合作客戶誰負責”原則，嚴肅問責持牌支付服務主體責任。

　　在2020年過去的這半年中，對跨境賭博的資金流整治強度加強很多。

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　　個人碼犯罪愈加猖獗

　　6月8日，央行發布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱“《通知》”)，《通知》的目的很明確，即維護支付市場秩序，保護消費者合法權益，防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為。

　　與此同時，央行特意提及了“跑分”洗錢，從公安部門披露的信息來看，收款碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環節。

　　“跑分”是指，不法分子誘導用戶在跑分平臺上注冊并繳納押金，上傳個人收款碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。

　　2019年年初，騰訊支付風控團隊發布公告，其指明，微信“跑分”不但違反了國家相關法律法規，而且嚴重影響用戶賬號的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動洗錢等重大風險。

　　但由于該方式參與用戶多，平臺隱蔽，這一問題一直都沒有很好的解決。針對這一問題，在《通知》中就特別強調了，中國支付清算協會應區分個人、特約商戶等收款人類型制定相應規則。

　　不僅僅是對個人碼，對公賬戶也正面臨大的整治。

　　對公賬戶大清洗

　　5月13日，人民銀行杭州中心支行召開全省金融機構打擊治理電信網絡新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進會。在會上通報了問責情況，即暫停4家銀行網點3個月的新開立單位銀行賬戶業務，暫停18家銀行網點1個月的新開立單位銀行賬戶業務。

　　22家銀行對公賬戶被暫停開立，大多數銀行本身就是服務企業大客戶，暫停1~3月此類業務展業，極大的影響了其吸儲業務。銀行業不寒而栗，近期各地也紛紛加強了對公賬戶的開立要求。

　　而在此之前，5月9日，從長沙市公安局召開的新聞發布會上獲悉，近期，長沙公安在打擊治理電詐犯罪中，排查出近百個用于電信詐騙及洗錢的銀行對公賬戶。目前，長沙多家銀行職員因涉嫌幫助信息網絡犯罪活動罪(簡稱“幫信罪”)被刑拘。

　　一方面是銀行自身對公開戶管理不善，另一方面是銀行“內鬼”頻出，銀行對公賬戶也在面臨監管強壓。

　　密集的跨境賭博整治，支付業務兩難凸顯

　　今年上半年，金融監管部門和公安部都密集的發布了整治跨境賭博資金鏈的相關動作。

　　由于疫情影響，線上交易發達，線下人際隔絕催生了電信詐騙和跨境賭博的發展。4月9日，公安部發布的《關于新冠肺炎疫情期間依法嚴厲打擊跨境賭博和電信網絡詐騙犯罪的通告》中明確指出，新冠肺炎疫情發生以來，境外賭場、賭博網站加大對我公民招賭力度，一些不法分子大肆借疫情實施電信網絡詐騙。

　　從列表的統計來看，對跨境賭博產業鏈的打擊可謂是全維度的，銀行開戶管理、收單的終端管理、商戶進件，與此同時，公安部啟用的跨境賭博綜合舉報平臺，更將跨境賭博防治全民化。

　　但整治跨境賭博的同時，也帶來了支付行業的兩難問題。

　　根據央行發布的數據顯示，2020年1月-4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業務有待加強規范。

　　498科技從支付機構了解到，在跨境賭博整治的過程中，支付從業者勢必會加強風控管理，而加強風控管理，則會造成部分合規商戶，觸發風控，進而出現資金凍結、延遲到賬等問題，引發投訴。

　　商戶常以“知情權”為由，投訴支付平臺沒有說明詳細的規則，造成資金凍結、延遲到賬等降低收款體驗的情況。但另一方面，對于支付平臺而言，如果太過于詳細的告知商戶風控規則，則灰黑產同樣可以利用規則明細，規避風控。

　　對于支付平臺而言，這就像天秤的兩頭，如果想保障投訴率低，則灰黑產可能抬頭，而如果加強風控，擠壓灰黑產套利空間，勢必在收款體驗上降低，觸發合規商戶投訴。

　　央行強調投訴率不可攀升的同時，重拳打擊跨境賭博、電信詐騙等灰黑產，對于支付平臺而言，便是同時將天秤的兩頭壓下，支付平臺本身左右為難。

　　從業務的角度來看，支付平臺面對如此形勢，只能在風控上加大投入，提升商戶收款體驗，同時打擊灰黑產。然而風控能力的提升，是一個經驗累積的過程，灰黑產不斷衍生新的玩法，風控措施也在不斷升級，這是一個長期的貓鼠游戲，并不能短期解決。而且，從目前情況來看，即使是支付巨頭也會陷入這兩難境地。

　　值得一提的是，央行發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(征求意見稿)》，還只是征求意見稿，仍然會考慮產業各方的實際運營情況，此外，該《通知》對個人碼和商戶碼的討論也在繼續，這將從頂層監管設計上解決支付企業的兩難問題。