隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，掃碼支付成了大多數(shù)人在消費(fèi)支付時(shí)的首選項(xiàng)。然而移動(dòng)支付的快速發(fā)展，在便利人們?nèi)粘Ｉ顣r(shí)，也帶來(lái)了不少問(wèn)題。就在前不久，針對(duì)一些商家拒收現(xiàn)金的情況，央行7月13日發(fā)布公告稱，任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。

支付行業(yè)一直動(dòng)蕩不斷，更早之前，去年8月央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法再與銀行進(jìn)行“直接通話”，而是需要通過(guò)清算公司“網(wǎng)聯(lián)”和“銀聯(lián)”。

據(jù)了解，“斷直連”之后，資金清算模式將由原先的“商戶-收單機(jī)構(gòu)-第三方支付機(jī)構(gòu)-發(fā)卡行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧虘?收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-第三方支付機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”。中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對(duì)《消費(fèi)金融周刊》說(shuō)：“斷直連主要是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流進(jìn)行監(jiān)管，使之更透明。強(qiáng)監(jiān)管下，原來(lái)都是可以創(chuàng)收的地方，現(xiàn)在都不可以了，比如黃賭毒。利潤(rùn)被砍掉，而人力成本等各種成本都沒(méi)降低，所以第三方支付行業(yè)的氛圍就很低落。”

在持續(xù)低落的氛圍下，不少第三方支付機(jī)構(gòu)也在“找錢”。根據(jù)微信的公告，自2018年8月1日起，除了理財(cái)通鉑金、黃金會(huì)員以及“愛(ài)定投計(jì)劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶可以繼續(xù)享受免費(fèi)的信用卡還款服務(wù)外，其他理財(cái)通用戶使用微信信用卡還款功能都將付出手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率按還款金額的0.1%收取，最低為0.1元。

電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智也認(rèn)為：“在本次斷直連、100%備付金之后，收取服務(wù)費(fèi)這件事也是大勢(shì)所趨。越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，不同點(diǎn)只在于機(jī)構(gòu)能堅(jiān)持不收服務(wù)費(fèi)多久。”

這么一看第三方支付的日子過(guò)得有些“拮據(jù)”，而此時(shí)第四方支付還活在強(qiáng)監(jiān)管之外，顯得比較滋潤(rùn)。

如果說(shuō)第三方支付處于銀行（第二方支付）與用戶/商戶之間，那么第四方支付就在第三方支付與商戶之間起了一個(gè)連接作用。第四方支付，也叫聚合支付，多是指在沒(méi)有支付許可牌照的情況下，通過(guò)聚合各種第三方支付平臺(tái)、合作銀行、合作電信運(yùn)營(yíng)商及其他服務(wù)商接口等多種支付工具的綜合支付服務(wù)。可以暫時(shí)將第四方支付簡(jiǎn)單化地理解為第三方支付的線下拓展中介。

第四方支付運(yùn)用于人們?nèi)粘＃畛Ｒ?jiàn)的一個(gè)例子就是中介（第四方支付）代替第三方支付機(jī)構(gòu)與商家接洽、提供商家付款碼。而在這一流程中，第四方支付獲利不少，“掃碼付款，就直接關(guān)注了我們的公眾號(hào)。”哆啦寶的副總裁白川稱，第四方支付正在成為線下流量的巨大入口。掃碼支付便自動(dòng)關(guān)注公眾號(hào)，是第四方支付將第三方支付的用戶直接導(dǎo)流到自己平臺(tái)上的一個(gè)舉措，這一舉措給第四方支付帶來(lái)了巨大的流量與商機(jī)。

依托微信流量起家，最后成功成為“三億人都在拼”的“拼多多”就是流量變現(xiàn)的一個(gè)典型案例，“拼多多”的電商之路為手握流量的第四方支付提供了一個(gè)發(fā)展方向，此外公號(hào)運(yùn)營(yíng)、做推廣也是一種變現(xiàn)的可能。“只要聚合支付不去做二清、不去做資金池、不去做違規(guī)業(yè)務(wù)，深入線下實(shí)體店，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能，在監(jiān)管之下，不但不受影響，反而有巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。”

不過(guò)，在中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛看來(lái)，第四方支付并沒(méi)有所謂的“巨大發(fā)展機(jī)會(huì)”：“以前第三方支付可能是不愿放太多精力在線下拓展商戶上，而且也很累，所以找來(lái)第四方支付做代理。但其實(shí)很多第四方支付能做的，第三方支付都能做，所以在之后，可能迫于成本壓力，第三方支付開(kāi)始自己做線下，就不再需要第四方支付了。從這一層面來(lái)說(shuō)，第四方支付反而會(huì)有更大壓力。”作為第四方支付服務(wù)商，新大陸四九八科技的負(fù)責(zé)人也表示：“雖然此次斷直連沒(méi)有直接影響到第四方支付，但是第三方支付‘皮之不存’第四方支付又‘毛將焉附’呢？”

據(jù)悉，因具體實(shí)施情況不理想，“斷直連”已經(jīng)延期，有多個(gè)支付機(jī)構(gòu)收到斷直連將會(huì)延期兩個(gè)月的口頭通知。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月30日，各地監(jiān)管部門針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的行政處罰超過(guò)50例，并且這一處罰還在持續(xù)，監(jiān)管層或?qū)?duì)包括行業(yè)領(lǐng)頭羊在內(nèi)的一批機(jī)構(gòu)開(kāi)出新罰單，預(yù)計(jì)將在七八月落地。這批罰單總金額或過(guò)億元，最高或超過(guò)2000萬(wàn)元。